은퇴이후 올바른재테크

은퇴이후 올바른재테크

인간은 설계도면 없이 태어나지만, 철이 들면 인생 설계를 하고, 삶의 가치와 구체적 목표를 정하고, 행동 철학을 정립

하고 삶의 가치와( 행복한 삶, 인간다운 삶)  삶의 가치에 맞는 인생 목표 (행복한 부자, 성공한 사람) 를 정하게 됩니다.

인생 가치와 목표가 결정되면  방법을 찾게 되는데. 그 방법 중에 물질적 요소를 갖추는 방법이 재테크라 생각되네요.

재테크는 Financial Technology라고 합니다. 우리나라에서 부르는 재테크라는 말은 재무(財務)와 Technology의 합성어로

재무테크놀로지라고 재무관리에 대한 고도의 지식과 기술,재테크를 함에 있어 중요한것이 있는데, 그것은 바로 재무설계입니다.

재무설계의 과정은 개인의 재무목표를 포함하여 자산,부채,수입,지출 등 개인의 재무적인 자료는 물론 개인의 성향이나 인생관 등 여러가지 비재무적인 자료까지 수집하여 분석한 후 개인이 기대하는 목표나 플랜 등을 달성할수 있도록 계획하고 실행, 점검까지 모든과정을 말합니다.

최근 저금리로 인해 은행이자로 안정적으로 자산을 운용하던 사람들은 많은 고민에 쌓였습니다.

그래서 대안으로 다른 투자수단을 강구하고 있습니다만  투자만 중요하다고 할 수는 없겠지요.

풍요로운 우리의 미래를 위해서는 투자와 함께 저축을 잘 하고 양쪽 모두를 합리적으로  조합하여야 자산의 안정성과 수익성

모두를 추구할 수 있을 것입니다
노후에 준비 없는 생활을 하다가 어느 순간 노인이 되어 있는 자신을 발견하데 된다면, 이미 너무 늦어버리게 되므로 그래서 노후자금준비는  재테크의 최우선이 되어야 할 부분입니다.

이미 직장인의 퇴직금은 길어진 수명으로 인 하여 충분하지도 않을 뿐 아니라 그 전에 써버릴 가능성이많아. 자영업자는아예

퇴직금도 없으며 그 자녀가 부모를 부 양할 것이라고 기대하기도 힘들고. 공적연금도 재원고갈의 문제가 심각하게 거론되고 있어 이것만을 믿고 노년을 맞았 다가는 큰 코 다칠 것이 뻔하므로.  노인이 되었을때 한달 생활비로 얼마나 쓰고싶은가?

물론 사람마다 각기 다르겠지만  물가상승률을 감안하지 않고도 노후생활자금을 계산해 보면 엄청난 금액입니다. 

<현재가치로 본 노후생활자금 예시> (단위 : 만원)

구 분		보통의 노후생활자금	여유 있는 노후생활자금	풍요로운 노후생활자금
매월 노후생활자금	기본생활비	120	130	200
	여가활동비	20	30	40
	운동비	10	20	30
	차량유지비	20	20	40
	경조사비	10	10	20
	외식비	10	20	30
	여행비	10	20	40
	합계	200	250	400
매년 노후생활자금 총계		2,400	3,000	4,800
30년간 노후생활자금		약 7억원	약 9억원	약 14억원

 

물가가 매년 4%씩 상승한다고 가정할 경우 120만원의 가치를 유지하려면 10년 후에는 177만원, 20년 후에는 263만원,

30년 후에는 389만원이 있어야 합니다. 실제로 계산해 보면 30년간 필요한 노후생활자금은 약 14억 가량 나옵니다.

120만원× 12개월× 30년× 3.24(표참조) = 1,399,680,000원

<물가상승률 감안시 필요한 돈의 배율>

물가상승률 경과년수	4%	5%	6%
5년	1.21	1.27	1.33
10년	1.48	1.62	1.79
15년	1.80	2.08	2.40
20년	2.19	2.65	3.21
25년	2.67	3.39	4.29
30년	3.24	4.32	5.72

 

그러므로 미래를 위한 올바른 재테크는 어떻게 할것인가?

1 단계 명확한 투자 목적 결정
2 단계 투자 목적에 따른 투자 기간 결정
3 단계 자산 배분을 고려
4 단계 상품 선택
5 단계 계획 실행, 지속적인 정기 진단 

 많은이들이  자기의 자산이고 본인의 재무인데 아무 생각 없이 혹은 계획 없이 자산을 운용하는 경우가 많습니다.

 그러므로 자산에 있어서 목표가 있고 없고의 차이는 굉장히 큽니다.

 자신만의 목적이 명확할수록, 자산 운용 계획을 구체적으로 세울 수 있고 중간에 목표 달성을 포기할 가능성도 줄어들어 원래 계획했던 성과를 내기가 쉬워집니다. 

목적에 따라 투자 기간도 달라져야 합니다.

투자 기간이 달라지면 자연히 그에 맞추어 자산이 형성되는 방법이 달라지고 나중 결과도 달라지므로 구체적이고 현실적으로

투자 기간을 결정해야 하겠습니다

이제 투자 목적도 결정하고 투자 기간도 결정하였다면 여러 가지 투자 가능한 자산들 중 어디에 얼마만큼 투자를 할지를 결정

해야 하겠습니다.

이것을 바로 자산 배분이라고 하는데, 주식이나 채권에 얼마만큼 넣어놓고 투자할지, 돈이 급하게 필요할 때 찾을 수 있는 단기 금융 상품에는 얼마나 넣어놓아야 할지, 부동산에 묻어놓을 돈은 대체 얼마나 넣어놓아야 할지 등을 정해서 투자 수익률을 높이고자 하는 것입니다

 

그런데 자산 배분을 결정할 때 다시 한 번 고려해야 할 것이 투자하는 사람, 즉 우리 자신입니다.

비교적 큰 위험을 감수할 수 있는 투자자라면 투자를 하겠지만, 위험을 감수하기 싫은 보수적인 투자자라면 큰 이익을 볼 가능성에도 불구하고 투자를 안 할 수도 있을 것입니다. 

돈을 한 번에 얻고 싶다 하시면 비교적 위험이 높지만 그만큼 높은 수익이 기대되는 주식 관련 고수익 상품에 자산의 많은 부분을 할당하는 것이 좋을 것입니다.

 

반면에 큰 수익은 아니어도 안정적인 수익을 원하시면 채권을 중심으로, 또 곧 돈이 목돈이 필요해서 오래 투자하기는 어렵지만 단기간이라도 안정적인 수익을 얻고 싶어하시는 분들은 MMF 같은 단기 금융 상품을 중심으로 어느 자산 군에 얼마만큼을 투자할지 까지 결정되었다면 이제는 구체적으로 어느 상품에 투자 할지를 결정하는 일이 남았습니다. 

 계획을 실행으로 옮기는 것입니다. 하지만, 실행을 끝으로 모든 프로세스가 끝나는 것은 아닙니다.

투자 기간 동안에도 투자자를 둘러싸고 있는  외부 환경은 항상 변화하기 때문에 실행이 잘 되고 있는지를 정기적으로 점검하는 것이 필요합니다.

적어도 1년에 한번씩은 점검을 통해 투자 목적이나 내용에 변경할 것은 없는지 확인을 해 보는 것이 중요합니다.

 

미래를 위한 투자는  지금살아가는  우리로서는 선택이 아닌 필수이므로  자신의 형편에맞게 꾸준한 재테크 공부와 투자로 풍요로운 미래를 설계하고 싶습니다.  회원여러분들도 재테크 열심히하여 다같이 부자되는 꿈을 갖자구요.